Crédits Consommation : conseils et comparateurs gratuits !

Le crédit à la consommation est une solution de financement qui séduit par sa souplesse, tant en termes de durée que de montant.

Aujourd'hui, près de 27 % des Français font appel à ce type de prêt pour faire un achat de quelque type que ce soit, à l'exception d'un bien immobilier. Plongeons-nous dans l'univers du crédit conso, affecté et non affecté. Faisons le point sur son fonctionnement, les modalités de souscription, et voyons comment trouver en quelques clics le crédit à la consommation le plus intéressant grâce à un comparateur gratuit.

Crédit à la consommation : présentation

Le crédit à la consommation est régi par les articles L312-1 et suivants du Code de la Consommation. Il peut être obtenu auprès d'une banque mais plus fréquemment d'un organisme de crédits (ou établissement spécialisé, majoritairement filiale d'une banque) contrôlé et régulé par les autorités bancaires. La souscription est très souvent réalisée auprès du commerçant qui peut être un concessionnaire automobile, une grande enseigne ou bien encore une société de VPC (Vente par Correspondance). Dans ce cas, le client n'a pas affaire à un banquier mais à un salarié de la société de distribution.

Il existe plusieurs types de prêts à la consommation, à savoir :

  • Le crédit affecté,
  • Le crédit non affecté,
  • Le crédit renouvelable.

Le crédit affecté

On l'appelle aussi crédit lié. Il ne peut être consenti que sur justification de l'achat d'un bien spécifique ou du financement d'un service. L'emprunteur n'a donc pas le droit d'utiliser les fonds à d'autres fins. Les biens les plus fréquemment financés par le biais d'un crédit conso affecté sont la voiture, la moto, le mobilier, les appareils électroménagers, les équipements numériques et audiovisuels ainsi que la piscine encore certains travaux.

Ainsi peut-on trouver dans la catégorie des crédits affectés le crédit voiture, le crédit moto, et le crédit travaux… Notons cependant que s'il s'agit d'un crédit travaux d'entretien, de réparation ou d'amélioration, il ne peut être considéré comme un prêt affecté que s'il n'est pas garanti par un cautionnement ou par une hypothèque.

Le contrat de crédit affecté indique obligatoirement les éléments suivants :

  • L'affectation du prêt, c'est-à-dire le bien ou le service pour lequel le crédit conso est contracté,
  • Le montant du crédit,
  • Le taux d'intérêt,
  • La durée d'emprunt,
  • Les modalités de remboursement.

Selon la loi, il existe un lien juridique incompressible entre l'achat et le prêt affecté. Ainsi, le souscripteur est protégé puisque :

  • Si l'achat est annulé, le crédit est purement et simplement annulé.
  • Si l'organisme n'accorde pas le crédit, l'achat est annulé dès lors qu'il est lié à l'obtention du prêt.
  • L'emprunteur ne commence à rembourser son crédit affecté qu'après avoir été livré de son achat.

De plus, dans la majorité des cas, le demandeur ne se charge pas des démarches qui s'imposent pour demander un crédit conso affecté. C'est le commerçant qui s'occupe de tout. Il effectue lui-même les démarches auprès de l'organisme de crédit avec lequel il a signé un accord. Toutefois, le client n'a aucune obligation de choisir l'organisme de crédit ou la banque que lui indique le vendeur. Il est tout à fait libre de faire appel à sa propre banque ou à un autre établissement, et cela ne peut lui être refusé par le commerçant. C'est une bonne chose s'il trouve ailleurs un taux plus avantageux.

Le crédit non affecté

Ce prêt laisse une entière liberté à l'emprunteur qui peut, grâce à ce crédit à la consommation, acheter ce qu'il désire sans avoir à justifier la destination des fonds versés sur son compte bancaire. Il peut donc dévouer ce montant à un ou plusieurs achats, à un service, financer la location d'une villégiature, offrir des bijoux ou bien encore refaire entièrement sa garde-robe par exemple.

Sur de nombreux supports publicitaires, il est parfois désigné de diverses façons afin qu'il soit plus explicite pour les clients potentiels. C'est par exemple le cas du fameux crédit voyage dont on entend en effet souvent parler à des périodes de l'année bien spécifiques, mais il faut savoir qu'il s'agit tout simplement d'un prêt à la consommation non affecté et que l'emprunteur peut utiliser cet argent à sa convenance, pour financer tout autre chose qu'un voyage.

Notons que la Location avec Option d'Achat (LOA) peut prêter à confusion car elle est assimilée à un prêt non affecté alors qu'il ne s'agit pas d'un crédit à proprement parler mais d'un leasing : le souscripteur verse des loyers mensuels et non des mensualités de remboursement, et il n'est pas immédiatement propriétaire du véhicule. Pour l'acquérir, il doit soit attendre la fin du bail, soit a minima lever son option d'achat par anticipation, c'est-à-dire à l'issue de la première année de contrat. Avant cela, le souscripteur utilise le bien en location et paie donc uniquement pour son usage, pas pour son acquisition.

Le crédit renouvelable

C'est une version du crédit non affecté que l'on nomme également crédit revolving, crédit reconstituable ou bien encore crédit permanent. La somme définie à la signature du contrat est mise à disposition de l'emprunteur qui peut l'utiliser comme il le souhaite, intégralement ou partiellement, afin de réaliser l'achat de son choix sans justificatif, ou bien encore ne pas y toucher pour pouvoir disposer d'une trésorerie immédiatement en cas de besoin. La réserve d'argent consentie lors de la souscription se reconstitue automatiquement au fur et à mesure de son utilisation.

D'une extrême souplesse, le crédit renouvelable permet un report des mensualités. Le client rembourse par mensualités le montant qu'il a utilisé, celui-ci ne pouvant en aucun cas être supérieur à la réserve maximum autorisée. C'est uniquement sur la somme dépensée que les intérêts sont calculés. Ils sont toutefois plus élevés que ceux appliqués sur les autres versions du crédit conso. Mais le crédit reconstituable laisse une liberté extrême, ce qui en fait une solution de financement bien appréciée par les particuliers.

Montant du crédit conso

Le montant maximum que l'on peut emprunter par le biais d'un prêt à la consommation est de 75 000 € et le montant minimum de 200 €. Cette somme ne peut en aucun cas être utilisée pour financer tout ou partie d'un bien immobilier, à construire, neuf ou ancien. Le montant emprunté est versé sur le compte bancaire du client dans les 2 à 4 jours qui suivent le délai de rétractation.

Durée du crédit à la consommation

La durée minimale du prêt conso est de trois mois et la durée maximum est généralement de 120 mois (10 ans).

Délai de rétractation

Le délai de rétractation débute à la date de signature de l'offre de contrat de prêt conso. Sa durée est de 14 jours calendaires (cela signifie que les samedis, les dimanches et les jours fériés sont compris dans ce délai). Toutefois, c'est une durée assez "élastique" puisque la loi autorise son écourtement. Ainsi, dans certains cas (besoin urgent d'argent notamment), le prêteur peut accepter de réduire le délai de rétractation qui peut être ramené à 3 jours au lieu de 14.

Cela permet au client de disposer plus rapidement de l'argent et donc du bien ou du service qu'il convoite. Cette réduction du délai de rétractation est tout à fait légale mais la décision reste à l'appréciation de l'organisme prêteur. Il peut en effet accepter ou refuser la demande de l'emprunteur.

Assurance de crédit conso

Il n'est nullement obligatoire de souscrire un contrat d'assurance de crédit dans le cas d'un prêt à la consommation affecté ou non affecté. Elle est fréquemment conseillée par les organismes de crédit, mais le client reste entièrement libre de son choix. Pour un crédit conso d'un montant conséquent, il peut être raisonnable d'y souscrire afin de couvrir les aléas. En cas de perte d'emploi, de maladie, d'invalidité ou si l'emprunteur décède, c'est l'assurance qui rembourse, selon les conditions, tout ou partie du capital restant dû.

Il est recommandé de bien se renseigner avant de souscrire une assurance prêt conso si tel est son désir, auprès de plusieurs compagnies afin de faire jouer la concurrence. N'oublions pas que cette assurance augmente le coût global de l'opération.

Préparer son dossier de demande de prêt conso

Pour ne pas perdre de temps, voire risquer un refus parce qu'il manque des pièces, il est très important de fournir tous les justificatifs exigés, à savoir :

  • Une pièce d'identité en cours de validité (CNI, passeport),
  • Un justificatif de domicile établi depuis moins de 3 mois,
  • Le livret de famille,
  • Un Relevé d'Identité Bancaire,
  • Les justificatifs de prêts en cours de remboursement,
  • Les trois derniers relevés de tous les comptes bancaires du demandeur,
  • Le contrat de travail ou, pour une personne à la retraite, le titre de pension,
  • Les trois derniers bulletins de salaire,
  • Le dernier avis d'imposition.

Il est vivement recommandé de ne fournir que des copies de pièces et de conserver les originaux, qui pourront toutefois être présentés au conseiller s'il le souhaite.

Si la demande concerne un prêt affecté comme un crédit auto ou autre, d'autres pièces justificatives sont réclamées. Il s'agit de tous les documents qui justifient la nature du projet pour lequel un crédit affecté est sollicité et qui précisent également le montant de l'opération (prix d'achat d'un véhicule, montant des travaux à réaliser, etc.).

Les fichiers de la Banque de France sont interrogés afin de vérifier si le demandeur est inscrit au FICP (Fichier des Incidents de Remboursements des Crédits aux particuliers) ou bien s'il est interdit bancaire. Ensuite, chaque pièce justificative est vérifiée. Enfin, après une étude consciencieuse de la situation familiale et financière du demandeur, et en fonction du montant de son projet d'emprunt, le conseiller financier prend sa décision. Il accorde le crédit à la consommation si la capacité de remboursement de son client est suffisante. En revanche, dès lors que le taux d'endettement du demandeur est jugé trop important, la demande de crédit conso est rejetée.

Comparateurs de crédits conso gratuits

On ne choisit pas un crédit conso à la légère. Il faut toujours commencer par comparer les offres des banques et organismes de crédits car les taux appliqués sont variables et cela peut donc représenter une somme conséquente après quelques années de remboursement. Avant de souscrire il faut donc déjà savoir combien peut coûter l'opération finale. Le prix varie en fonction du taux, de l'assurance, de la somme empruntée et de la durée du crédit.

À titre d'exemple, pour un crédit conso affecté à l'achat d'un véhicule, avec un montant d'emprunt souhaité de 20 000 € sur une durée de 60 mois et un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de 5,78 %, les mensualités de remboursement s'élèvent chacune à 383,26 € (sans assurance). Ainsi, le coût global de l'opération se monte à 22 995 €, soit un coût de crédit de 2 995 €.

Bien sûr, chaque banque ou organisme de crédit concoctant ses propres offres, il faut pouvoir obtenir plusieurs propositions afin de trouver la plus avantageuse. Chercher une offre de crédit à la consommation au meilleur taux est facile et rapide si l'on passe par un comparateur en ligne. Cela évite de sortir de chez soi pour prospecter les établissements bancaires de son secteur.

C'est un outil gratuit d'une grande simplicité d'utilisation, et la demande n'engage à rien. Le comparateur de crédits consommation permet à l'intéressé de fournir quelques indications en quelques clics sur son projet (besoin d'argent, équipement, travaux, achat voiture…). Il peut ainsi obtenir une trésorerie jusqu'à 75 000 € ou bien un crédit dont le montant correspond au prix du bien convoité (dans le cas d'un prêt consommation affecté).

Après avoir décrit son projet, il indique bien évidemment le montant et la durée du prêt, si son besoin d'argent est urgent ou non, quelle est sa situation familiale, le nombre d'enfants à charge, le nom de sa banque actuelle, s'il est propriétaire ou non, le montant des crédits en cours, et précise quelle est sa situation professionnelle. Des menus déroulants permettent de compléter toutes ces rubriques ce qui est très aisé.

Une fois toutes les données validées, la demande est aussitôt transmise à différents partenaires (banques, organismes de crédit) et dans la minute qui suit, les meilleures offres apparaissent à l'écran. Il est même possible de signer un contrat directement en ligne. En parallèles, des offres de contrat sont adressées par mail à l'intéressé ce qui lui permet de les étudier consciencieusement une à une afin de les comparer et c'est bien sûr le meilleur conseil que nous puissions donner. Il faut prendre le temps de bien tout étudier.

Il est très important de s'assurer que l'on a bien la capacité financière pour rembourser son crédit perso ou conso. Attention aussi de ne pas tomber dans un piège infernal qui consiste à demander des crédits conso non affectés pour rembourser les précédents prêts en cours. C'est ainsi que l'on s'endette au-delà de ses possibilités et que l'on finit par se retrouver fiché à la Banque de France. En cas de doute sur ses possibilités, il ne faut pas hésiter à demander un rendez-vous avec un conseiller afin qu'il puisse analyser la situation et donner son avis d'expert.