Plus d’un Français sur 4 rembourse un crédit consommation en cours, et 1 Français sur 2 envisage d’en contracter un dans les prochains mois.
Vous l’aurez compris, le crédit consommation est la réponse à tout style de besoin des Français : pour financer un voyage, des travaux, un véhicule, un mariage, des études, ou encore pour disposer d’une trésorerie, etc. Les offres de crédits consommation ne manquent pas, encore faut-il savoir dénicher la plus compétitive. Quel est le meilleur taux pour un crédit consommation en 2024, et comment en profiter ? Voici nos conseils.
Quelles sont les caractéristiques d’un crédit consommation ?
Le crédit consommation est largement adopté par les Français, au bénéfice de l’épargne, pour satisfaire leurs besoins ponctuels ou quotidiens qui nécessitent un financement. Le crédit à la consommation est accordé par un établissement financier (banques ou établissements spécialisés de crédits), de façon directe ou par le biais d’un marchand, à un particulier souhaitant financer un projet non professionnel et non immobilier. Le montant du crédit consommation peut aller de 200 à 75 000 €. Deux types de crédits consommation existent : le crédit affecté et celui non affecté :
- Le crédit affecté doit être intégralement dédié à l’achat d’un bien déterminé au moment de la souscription du contrat. Il s’agira classiquement d’un prêt auto ou d’un prêt travaux, mais aussi d’un prêt personnel dédié au financement d’un projet en particulier (voyage, mariage, etc.). Quoi qu’il en soit, la délivrance des fonds et le taux appliqué au crédit seront conditionnés à la présentation de devis, bons de commande ou factures. Si le crédit est refusé, la vente du bien ou la prestation est annulée ; et à l’inverse, si la vente du bien ou la prestation est annulée, le crédit est alors supprimé, et ce sans aucun frais pour l’emprunteur;
- Le crédit non affecté laisse en revanche la possibilité à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il l’entend, pour un ou plusieurs achats, une ou plusieurs prestations de service, une augmentation de trésorerie, des travaux réalisés par l’emprunteur, donc l’impossibilité de fournir des factures acquittées, ou tout autre projet quel qu’il soit. Il n’aura pas à justifier à l’organisme prêteur la destination des fonds, ni à présenter une quelconque preuve de paiement. Précisons que si le projet s’annule pour diverses raisons, ou bien si le montant emprunté s’avère trop élevé, l’échéancier mis en place ne pourra être modifié après le délai de rétractation. Aussi, les mensualités seront dues, ce qui n’empêchera toutefois pas l’emprunteur d’opérer un remboursement anticipé, mais il devra s’acquitter des intérêts du prêt dans leur intégralité.
Quel est le meilleur taux pour un crédit consommation en 2024 ?
Pour répondre à cette question, il nous faudra d’abord préciser que les taux appliqués sont différents selon l’affectation des fonds. En effet, les crédits affectés, dont les fonds sont dédiés à un achat ou une prestation prédéfinis, se voient fixer un taux d’intérêts plus avantageux que celui d’un crédit non affecté, avec une différence d’environ 1 %.
Pourquoi le taux n’est-il pas le même pour les crédits non affectés ? Pour une raison évidente : l’impossibilité de pré-tracer la destination des fonds. Sur le crédit affecté, le bien acheté est pris en garantie par l’organisme prêteur, et la durée du prêt est inférieure à la durée de vie prévisible du bien. Le prêt est souscrit pour un achat ou une prestation en particulier, ce qui rassure le créancier sur l’intention a priori raisonnée et murie de l’emprunteur. A l’inverse, le montant du crédit non affecté est laissé à la main totalement libre de l’emprunteur. La banque prêteuse n’exerce aucun contrôle ou ordre sur la destination des fonds. Sur une échelle de risque, la banque s’estime donc bien plus encline à la non honorabilité des échéances par l’emprunteur, et le répercute sur le taux d’intérêts fixé.
Ceci étant, en plus de la destination des fonds, précisons également que le taux appliqué à un crédit consommation dépendra largement de la situation de l’emprunteur, puisque l’organisme prêteur étudiera toujours son risque pris en accordant le prêt, et du besoin exprimé. Le crédit consommation qui se verra appliquer un taux le plus bas sera le crédit le moins élevé qui sera remboursé en un minimum de mensualités. Pour le reste, tout n’est qu’un jeu de compromis pour parvenir à une offre acceptable.
En 2024, à titre d’exemple, voici les taux que l’emprunteur pourra rencontrer pour un crédit consommation de 15 000 € sur une durée de 12 mois :
- Crédit auto : TAEG minimum de 0,90 %, et TAEG maximum de 6,39 %. TAEG moyen constaté de 3,68 %;
- Crédit travaux : TAEG minimum de 0,90 %, et TAEG maximum de 6,40 %. TAEG moyen constaté de 4,05 %;
- Prêt personnel : TAEG minimum de 0,90 %, et TAEG maximum de 6,39 %. TAEG moyen constaté de 4,05 %.
Grosso modo, les fourchettes se tiennent. Le taux minimal d’un crédit consommation affecté sera de 0,90 %. Comptez donc plutôt 1,90 % au minimum pour un crédit consommation non affecté, toujours sur ce même exemple de montant et de durée, largement favorables.
Comment profiter du meilleur taux ?
Pour profiter du meilleur taux possible pour son crédit consommation, il faut présenter une situation la plus irréprochable possible. Qu’entend-on par « irréprochable » ? Une situation stable et suffisante : un apport personnel ou a minima la justification d’une épargne constituée, un faible taux d’endettement, aucun ou peu de crédits en cours, une situation professionnelle stable, une rémunération suffisante, un âge idéalement inférieur à 50 ans. Notons également quelques astuces pour profiter d’un meilleur taux :
- Faire jouer la concurrence : Il sera bon d’imprimer les offres d’autres organismes prêteurs, consultées sur les comparateurs en ligne. Il sera ainsi plus aisé d’engager une forme de négociation, avec des documents à l’appui;
- Engager une forme de donnant-donnant : S’il s’agit de la banque habituelle, il sera bon de faire jouer l’ancienneté et la fidélité. A l’inverse, s’il s’agit d’un crédit dans une nouvelle banque, il pourra être judicieux d’étudier un rapatriement de comptes ou crédits;
- Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
- Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d’endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé.
Le taux est-il le seul élément à étudier sur une offre de crédit ?
Plutôt que le seul taux d’intérêt, il sera bon d’étudier le TAEG : Taux Annuel Effectif Global. Le TAEG représente tous les coûts obligatoires pour l’obtention du crédit. Il comprend notamment le taux débiteur, mais aussi les frais de dossier, le coût des assurances, les frais de courtage, etc. Notons également que le choix du type de taux souscrit impactera lui aussi la compétitivité d’une offre. S’il s’agit d’un crédit travaux à taux fixe, il sera défini lors de la souscription, et n’évoluera plus jusqu’à la fin du remboursement. A l’inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances.
Quel qu’il soit, le taux est-il suffisant pour évaluer la compétitivité d’une offre ? Non. Il doit s’étudier en parallèle d’autres éléments tout aussi importants qui confirmeront, ou non, l’intérêt d’une offre de crédit consommation :
- Le type de crédit consommation : Le prêt affecté profite toujours d’un taux plus avantageux qu’un prêt non affecté. Si le projet est bordé et bien anticipé, le prêt affecté sera probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt;
- La mensualité: Evidemment, elle est primordiale car le budget mensuel n’est pas extensible. Cependant, elle est modulable, du moins en partie en étalant le remboursement sur une durée plus longue, ou selon les éléments qui forment les intérêts et assurance;
- L’assurance du prêt: Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours et l’invalidité permanente;
- La durée de remboursement du prêt: Selon le montant, elle ira généralement de 2 à 5 ans, voire parfois mais rarement 10 ans. La durée du remboursement conditionne évidemment la mensualité, mais également les intérêts. Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sur le montant du prêt sont importants;
- Les conditions annexes, que l’on pourrait aussi appeler de manière plus triviale « les petites lignes ». Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.
Comment étudier et comparer les taux de crédit consommation selon son profil ?
Le marché du prêt personnel étant très compétitif, les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence afin d’augmenter leurs chances de trouver une offre avantageuse. C’est alors que les comparateurs et les simulateurs peuvent être utilisés. Gratuits, actualisés, totalement fiables et rapides, ils permettent d’évaluer les effets des différents paramètres sur les conditions du crédit. Les taux peuvent être comparés, les conditions du prêt également, ainsi que le coût de l’assurance du prêt, qui reste facultative. En clair donc, utiliser un comparateur en ligne, c’est profiter des services suivants :
- Un service 100 % gratuit,
- Aucune forme d’engagement tant qu’il ne s’agit que de simulations comparatives,
- Un gain de temps et d’énergie indéniable et précieux,
- Une impartialité dans sa recherche : aucun parti pris pour le comparateur,
- Une offre personnalisée, selon les critères renseignés.
L’idée est donc, en premier lieu, de comparer les offres pour cibler les plus compétitives. La simulation peut même permettre de souscrire directement en ligne, en recevant un accord de principe immédiat selon les renseignements fournis, qui devront ensuite être transmis pour étude et confirmation du financement.