Quelles utilisations peut-on faire d’un crédit consommation ?

Achat d’un véhicule, financement d’un voyage, achat de nouveau mobilier, travaux de remise au goût du jour de l’habitation, etc.

Les besoins de trésorerie peuvent être divers et variés au cours d’une vie, et nécessiter le recours au crédit consommation. Comment les fonds peuvent-ils être utilisés ? On vous répond.

Le crédit consommation en quelques chiffres

Voici quelques chiffres des dépenses des Français :

• Plus d’un Français sur 4 rembourse un crédit consommation en cours;
• 1 Français sur 2 envisage de contracter un crédit dans les 12 prochains mois;
• Moins d’un Français sur 4 affirme ne jamais avoir souscrit de crédit consommation;
• 1 Français sur 5 envisage le crédit consommation pour faire face à une baisse de pouvoir d’achat;
• 1 Français sur 4 préfère souscrire un paiement en plusieurs fois lors d’importants achats;
• 1 Français sur 3 envisage la souscription de son crédit consommation directement en ligne;
• En moyenne, un crédit consommation représente un budget de 10 000 € remboursé sur 36 mois.

Vous l’aurez compris, le crédit consommation est largement adopté par les Français, pour satisfaire leurs besoins ponctuels ou quotidiens qui nécessitent un financement. Idéalement, ils préfèrent ne pas toucher à leur épargne, qui reste un matelas de sécurité pour les aléas. Le crédit à la consommation est accordé par un établissement financier (banques ou établissements spécialisés de crédits), de façon directe ou par le biais d’un marchand, à un particulier souhaitant financer un projet non professionnel et non immobilier. Le montant du crédit consommation peut aller de 200 à 75 000 €.

Pour quels projets utiliser un crédit consommation ?

L’utilisation du crédit consommation dépendra du type de crédit souscrit. Deux types de crédits consommation existent : le crédit affecté et celui non affecté.

• Le crédit affecté doit être intégralement dédié à l’achat d’un bien déterminé au moment de la souscription du contrat. Par exemple, il pourra s’agir d’un crédit auto, qui financera l’achat du véhicule, et éventuellement le coût de la carte grise et des quelques petits frais annexes. Il pourra également s’agir d’un crédit travaux pour financer une extension, une rénovation, un aménagement. Quoi qu’il en soit, la délivrance des fonds et le taux appliqué au crédit seront conditionnés à la présentation de devis, bons de commande ou factures;
• Le crédit non affecté laisse en revanche la possibilité à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il l’entend, pour un achat, une prestation de service, ou tout projet quel qu’il soit. Il n’aura pas à justifier à l’organisme prêteur la destination des fonds, ni à présenter une quelconque preuve de paiement. Il s’agira notamment du prêt personnel, ou encore du crédit renouvelable, non affectés par définition.

Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

La mise en place du crédit à la consommation est très classique. Dès lors que la demande de crédit est validée, après analyse des éléments transmis justifiant de la capacité de remboursement de l’emprunteur, l’offre est signée par ce dernier, qui dispose alors d’un maximum de 14 jours de rétractation. A partir de là, le fonctionnement sera à différencier selon le type de crédit consommation dont il s’agit :

• S’il s’agit d’un crédit non affecté, l’organisme prêteur disposera alors de 7 jours minimum pour mettre les fonds à disposition de l’emprunteur. Les fonds seront versés sur le compte où seront ensuite prélevées les mensualités de paiement, et l’échéancier sera mis en place. Il comprendra le montant emprunté, ainsi que les intérêts du prêt (frais de dossier, assurance de prêt facultative, garantie, etc.). Précisons que si le projet s’annule pour diverses raisons, ou bien si le montant emprunté s’avère trop élevé, l’échéancier mis en place ne pourra être modifié après le délai de rétractation. Aussi, les mensualités seront dues, ce qui n’empêchera toutefois pas l’emprunteur d’opérer un remboursement anticipé, mais il devra s’acquitter des intérêts du prêt dans leur intégralité;
• S’il s’agit d’un crédit affecté, la somme délivrée sera versée de différentes façons. S’il s’agit d’un crédit travaux, alors les fonds ne seront libérés que sur présentation d’un devis ou d’une facture libellée « bon pour déblocage ». L’avancée des travaux définira le rythme des tranches de fonds libérés. D’ailleurs, les fonds ne transiteront généralement pas par le compte de l’emprunteur, mais directement de l’organisme prêteur aux professionnels intervenants. S’il s’agit d’un crédit auto, alors les fonds seront libérés, mais conditionnés à la présentation d’une preuve d’achat dans l’année suivant le commencement de remboursement du crédit. L’organisme prêteur pourra, au choix de l’emprunteur, libérer les fonds par virement sur son compte, ou bien émettre un chèque de banque à l’intention du vendeur du véhicule. Si le crédit est refusé, la vente du bien est annulée, ou si la vente du bien est annulée, le crédit est alors supprimé, et ce sans aucun frais pour l’emprunteur.

Une fois le crédit mis en place, le fonctionnement est à nouveau similaire. Il devra être remboursé comme tout crédit, à échéance mensuelle régulière.

Les crédits à la consommation plus spécifiques

On a coutume d’opposer le crédit affecté au crédit non affecté, puisqu’ils sont les plus classiquement souscrits. Toutefois, d’autres crédits sont classés parmi les crédits à la consommation, qui s’adresseront à des catégories de personnes en particulier : étudiants, seniors, personnes financièrement fragiles. Il s’agira par exemple des suivants :

• Le microcrédit personnel : Il est proposé par une banque agréée, par l’intermédiaire d’un service d’accompagnement social (CCAS, maison de l’emploi, etc.), et destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Il permet d’acquérir des biens ou des services visant l’amélioration de la situation de l’emprunteur (formation professionnelle, permis de conduire, soins de santé mal remboursés, etc.). Son montant peut aller de 300 à 5 000 €, selon les revenus, pour un taux allant de 1,5 à 4 %, remboursable de 6 mois à 5 ans;
• Le prêt étudiant : Il est proposé par les établissements bancaires coopératifs ou mutualistes, pour financer les études de l’emprunteur (frais de scolarité, logement, ordinateur, véhicule, voyage pédagogique, etc.). L’Etat se porte garant auprès des banques partenaires par le biais de la Banque publique d’investissement (BPI France). Son montant peut aller jusqu’à 20 000 €, remboursable sur au moins 2 années, voire davantage.

Crédit consommation : des taux différents selon l’affectation des fonds

Les crédits affectés, dont les fonds sont dédiés à un achat ou une prestation prédéfinis, se voient fixer un taux d’intérêts plus avantageux que celui d’un crédit non affecté, soit une différence d’environ 1 %. Pourquoi ? Parce que sur le crédit affecté, le bien acheté est pris en garantie par l’organisme prêteur, et la durée du prêt est inférieure à la durée de vie prévisible du bien. Egalement, les fonds transiteront rarement par le compte de l’emprunteur, ce qui apporte une garantie pour l’organisme prêteur d’un achat raisonné et étudié, selon un besoin réel.

Le montant du crédit non affecté est laissé à la main totalement libre de l’emprunteur. La banque n’a pas de contrôle des dépenses, ce qui l’expose davantage au risque de difficulté de remboursement de l’emprunteur. Elle répercute ce risque sur le taux d’intérêts.

Idéalement, si le projet est bien défini et cadré, mieux vaudra s’orienter vers un crédit consommation affecté, même si la procédure de souscription est un peu plus lourde, du fait des justificatifs d’achat ou de prestation à fournir. Quoi qu’il en soit, mieux vaudra étudier plusieurs offres via des comparateurs en ligne pour souscrire la plus compétitive, en prenant garde d’étudier l’ensemble des conditions du prêt.