Guide Crédit Consommation

Crédit consommation en ligne avec réponse immédiate !

En France, les crédits à la consommation représentent un encours de plus de 200 milliards d’euros à début 2023.

Plus d’un Français sur 4 détient un crédit à la consommation en cours, et moins d’1/4 des Français affirme ne jamais en avoir souscrit. Les Français disent préférer souscrire un crédit à la consommation plutôt que de toucher à leur épargne. Aussi, pour tout type de projets à financer, les simulations en ligne sont très prisées, notamment lorsqu’elles délivrent une réponse immédiate de principe, accord ou refus. C’est une solution appréciée, qui permet de poursuivre ou freiner ses projets et ses aspirations.

Crédit consommation : quel est-il ?

Le crédit à la consommation est un prêt qui peut être destiné à tout type de projet, autre qu’un achat ou une construction d’un bien immobilier. Deux catégories de crédits à la consommation existent :

  • Le crédit affecté, qui viendra financer un bien ou un projet en particulier, prédéfini avant accord avec l’organisme créancier. Il s’agira notamment des crédits auto, crédits travaux, etc. Le crédit ne pourra financer que l’objet pour lequel il est souscrit. Aussi, la banque exigera un ou des justificatifs d’achat ou d’intervention de professionnels, et ne délivrera les fonds que sur présentation de ces devis, factures ou preuves d’achat;
  • Le crédit non affecté, que l’on peut opposer au précédant, dans le sens où son montant sera laissé à la libre utilisation de l’emprunteur, sans qu’il ne doive justifier d’aucun paiement ou engagement financier quelconque. Il s’agira des prêts personnels, des crédits renouvelables, etc.

Ne peuvent donc pas être qualifiés de crédits à la consommation, les crédits immobiliers, qui seront souscrits pour un projet immobilier dédié, d’une somme égale ou supérieure à 75 000 € ; ainsi que les crédits bail, qui sont notamment employés pour la location avec option d’achat (LOA), qui peuvent concerner un véhicule, mais bien d’autres types de biens également. Ils s’apparentent à un crédit à la consommation, mais restent en réalité une location dont le montant est versé à l’organisme financier prêteur jusqu’à la fin du contrat. Bien que relativement proches, leurs propriétés restent différentes.

Les propriétés du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation, souscrit pour financer des besoins non professionnels, des biens de consommation ou des prestations de service, hors achat de bien immobilier, profite des dispositions du Code de la consommation, qui fixe notamment un certain nombre de règles relatives au contenu et à la conclusion du contrat, tout cela dans le but de protéger le consommateur :

  • Son montant peut aller de 200 à 75 000 €;
  • Sa durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois;
  • Il peut être souscrit auprès d’une banque, qui délivrera généralement des crédits à la consommation non affectés, ou auprès d’un établissement spécialisé de crédits, qui délivrera généralement des crédits à la consommation affectés;
  • Les établissements spécialisés sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires, et regroupés dans des associations professionnelles, comme la FBF (Fédération Bancaire Française) et l’ASF (Association française des Sociétés Financières).

Précisons en revanche que le rachat de crédit, à la condition qu’il concerne uniquement des crédits à la consommation, ou bien que la part des crédits immobiliers soit inférieure à 60 %, et que le crédit ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement, est considéré comme un crédit à la consommation, et profitera de la protection du Code de la consommation, même si le regroupement présente une valeur supérieure à 75 000 €.

En quoi est-ce intéressant d’opter pour une simulation en ligne de crédit à la consommation avec réponse immédiate ?

Ce n’est pas l’immédiateté promise de la réponse qui va accélérer l’obtention des fonds, mais plutôt le fait que la totalité de la demande de prêt s’opère en ligne. Aussi, souscrire un crédit consommation en ligne est recommandé lorsque l’obtention des fonds est urgente, pour limiter les délais épargnés de prise de rendez-vous en agence, les délais pour rassembler les pièces demandées, la nouvelle rencontre pour signer l’offre de prêt, etc. Les rendez-vous physiques deviennent téléphoniques, les simulations par le conseiller bancaire deviennent des simulations automatiques en ligne, les photocopies des documents associés aux frais d’envois postaux sont remplacés par les photos ou scans numériques.

Au-delà du gain de temps généré, le fait d’obtenir une réponse de principe immédiate permet trois choses :

  • Evaluer la viabilité de son projet : Quel que soit le projet à financer, obtenir un premier accord de principe permet de confirmer la possibilité de se projeter justement, de concrétiser ce qui n’en était peut-être qu’au stade de la réflexion. Sans parler déjà de souscription en ligne, la simulation présente une idée fiable des mensualités que devra assumer l’emprunteur et du montant maximal auquel il pourra prétendre selon la durée de remboursement. Malheureusement, certains projets seront tués dans l’œuf à cette étape, face à des mensualités insurmontables par exemple, ou un montant insuffisant;
  • Se faire une idée des taux pratiqués: Le crédit consommation regroupe différents types de prêts, affectés ou non, dont les taux peuvent largement varier. Le simulateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre par exemple;
  • Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d’assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Réponse immédiate après simulation de crédit consommation en ligne : quelle est sa valeur juridique ?

La qualification immédiate de la réponse nous donne déjà la réponse à la question concernant sa valeur juridique. La réponse immédiate, accord ou refus, est transmise dans la foulée des renseignements fournis par le demandeur lors de la simulation effectuée en ligne. Elle est donc transmise sans que le comité de crédits n’ait donné son aval, et sans que les éléments renseignés n’aient été vérifiés. D’ailleurs, avec une réponse immédiate, le comité de crédits n’est pas consulté, or il est le seul à pouvoir réellement valider le financement d’un crédit immobilier. La valeur de la réponse immédiate en ligne reste donc toute relative, et permet davantage à l’emprunteur d’être informé de ses capacités à emprunter, avec une première estimation plutôt fiable des mensualités et taux appliqué si le crédit est accordé, tout cela sous réserve de l’étude des documents transmis s’avérant parfaitement fidèle aux renseignements préremplis.

Cette simulation commerciale, aussi appelée « accord de principe », n’engage donc nullement la banque. Tant qu’un dossier complet n’est pas déposé par l’emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n’est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut leur être accordée.

Pour les organismes prêteurs, ces simulateurs en ligne avec réponse de principe permettent de désengorger les services d’étude pour concentrer les effectifs et les énergies sur les dossiers complets généralement présentés par des cabinets de courtage. Ils sont aussi un parfait moyen de recueillir les données des emprunteurs prospects.

Que se passe-t-il si les renseignements de la simulation ne sont pas fidèles à la situation de l’emprunteur ?

Dans le cas d’une situation quelque peu enjolivée, avec des revenus gonflés par exemple, ou un ou plusieurs crédits en cours oubliés, l’accord de principe sera déclaré caduc. La demande sera alors réétudiée par le comité de crédits, qui pourra accorder ou non le crédit. Sans déceler nécessairement de la mauvaise foi chez l’emprunteur, l’accord ne pourra tout logiquement que se fier aux éléments réels et factuels, apportés par les bulletins de salaire, par les relevés bancaires éventuellement, par la pièce d’identité pour avérer de l’âge de l’emprunteur, etc.

Que faire si la réponse immédiate au crédit consommation est négative ?

Tout d’abord, comme dans le cas d’une réponse positive, il ne s’agit que d’une première réponse de principe, qui ne vaut pas décision définitive. Aussi, un refus peut être reçu après avoir rempli de premiers renseignements, qui n’intègrent par exemple pas l’éventuelle épargne disponible, ni l’ensemble des revenus (revenus fonciers, primes, pensions, etc.). Un refus lors d’une simulation n’est donc pas nécessairement irrévocable. Dans ce cas, plusieurs solutions se présentent au demandeur :

  • Utiliser une épargne comme apport personnel : Parfois, on préfère conserver une petite épargne pour faire face aux aléas quotidiens. Toutefois, il peut être nécessaire et indispensable de l’intégrer au prêt pour que celui-ci soit accordé;
  • Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
  • Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d’endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé;
  • Emprunter moins d’argent : Même si cela porte un coup au moral, tout n’est pas perdu. Il sera peut-être envisageable de financer son projet, en révisant simplement quelques paramètres pour abaisser son coût global;
  • Recourir aux services d’un courtier : Il est le professionnel du secteur par excellence, et connaît le milieu financier sous toutes ses formes. Il est au fait des offres d’un portefeuille fourni d’organismes financiers prêteurs. Il connaît leur stratégie concurrentielle, leur stratégie promotionnelle, les profils plus ciblés par les uns ou par les autres.

Notons également que le crédit consommation en ligne est issu d’une simulation. Si le simulateur utilisé oppose le demandeur à un refus, ce dernier peut préférer s’orienter dans un premier temps vers un comparateur de crédits consommation. 100 % gratuit et sans obligation d’engagement, le comparateur en ligne va d’abord étudier un panel d’offres pour en présenter les plus compétitives répondant au besoin exprimé. De là, l’emprunteur pourra renouveler sa simulation directement via le site des organismes prêteurs cités.

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